王曙光:中国小额信贷立法和监管框架的初步设想

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  一、引言:我国小额信贷发展与监管的滞后性

  我国小额信贷的发展可能性进入了有有兩个 关键的阶段。一方面,小额信贷机构逐步多元化,各种类型的小额信贷机构在农村金融市场上初步形成了有一种相互竞争的局面;自己面,可能性小额信贷机构有一种的多样性,使得小额信贷机构及其业务的管理与监督成为有有兩个 令金融监管当局感到棘手的大什么的问题,小额信贷机构监管框架迟迟难以确立,对于与否监管以及如保监管还位于统统有激烈的争议。在有一种关键的阶段,可能性小额信贷机构有一种的发展与监管框架的不确定性的一同位于,造成了小额信贷机构法律地位的不稳定性和预期的不确定性。

  小额信贷机构法律地位的不稳定性和预期的不确定性的消极后果是非常明显的。可能性小额信贷机构那么 适当的法律地位,各级政府部门和工商、金融行政部门对小额信贷机构往往采取简单化的、甚至是粗暴的管理手段,压制以至于彻底取缔区域内的小额信贷组织。愿因很简单,可能性有传输速率的小额信贷机构的位于严重影响了当地业已位于的农村信用社的经营活动,使得哪几种原有的农村金融机构感到有一种压力。哪几种在垄断性的农村金融市场获得既得利益的农村金融机构就会有极大的动力游说当地的政府部门,来遏制或完全取缔小额信贷机构。统统有小额信贷机构,尤其是非政府组织的小额信贷机构,往往在开展业务的过程中时时感到有一种生存的压力,有一种压力大多来自于匮乏适当的合法地位和地方政府在政策上的不支持。

  小额信贷机构的危机感愿因有有兩个 后果:有有兩个 后果是小额信贷机构有一种可能性那么 安全感而匮乏有一种稳定的未来预期,这直接愿因它们在经营行为上难以采取具有长远效力的最好的土办法(诸如对人力资源的投入,对客户的长期培训,社区信用体系的构建等),就是着重于短期的业务开展;另外有有兩个 消极的后果是可能性小额信贷机构那么 合法地位,愿因投资者、捐赠者以及许多批发性贷款的发放者减少对小额信贷机构的资金投入量,从而使得小额信贷机构的资金来源逐渐萎缩,最终出现难以为继的局面。假如,尽早确立有有兩个 清晰的监管框架、给予小额信贷机构适当的法律地位,对于我国小额信贷机构的发展和农村地区的扶贫事业极为重要。

  二、央行和银监会农村金融改革方案未纳入现有小额信贷机构

  我国农村金融市场的改革与发展在近年取得比较大的进展,哪几种进展在一定程度上有助小额信贷机构的发展,假如对于现存的小额信贷机构而言,哪几种改革的直接的积极效应是非常有限的。1005年,中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古兩个 地区始于英文英文小额贷款公司的试点,有一种试点启动了农村金融改革的序幕,对于积极引导农村民间资本、增强农村金融市场的竞争有着积极的作用。假如不可组阁 ,央行的试点工作覆盖面比较小,迄今只成立了七个小额贷款公司,且进入门槛很高,对于农村金融市场的冲击力和积极效应还是比较有限的。更为关键的是,央行的试点工作并那么 容纳现存的小额信贷机构。在现有的小额信贷机构中,有相当一每段经营业绩非常良好,积累了十年左右的经营经验,拥有稳定的客户和较低的不良贷款率,初步具备了可持续发展的能力。可能性从现有的经营业绩优良的小额信贷机构中确定若干进行扶持和试点,其效果将更大,辐射面也将更广,对农村金融市场的效应也将更明显;而更关键的是,采取有一种小额信贷试点模式,其成本对于央行而言更低,风险也更小,甚至可不都可不能能 说基本那么 风险。与其费力新建有有兩个 基本那么 信用记录和经营历史的小额贷款公司,不如扶持和鼓励现有的可能性拥有多年业务经验的优秀小额信贷机构,有一种道理是不言自明的。假如至今,央行仍旧那么 迹象表明会将改革的重点倒入现有的小额信贷机构,现有小额信贷机构在央行的试点框架中是那么 任何体现的。假如,另一个人可不都可不能能 肯定地说,现有的小额信贷机构与央行的改革政策框架是不兼容的。

  在中国人民银行推行“只贷不存”小额贷款公司试点改革如果那么 一年,银监会于1006年12月20日,发布《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,提出农村金融市场开放的试点方案。其基本原则是:“按照商业可持续原则,适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,强化监管约束,加大政策支持,有助农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系,以更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设。”哪几种基本原则以较低的门槛允许在农村地区设立乡村银行和许多金融机构。与央行的改革方案相比,银监会的方案更加深刻地触及当前农村金融市场的许多最核心的弊端。应该说,银监会的农村金融市场开放试点方案,是最近十几年以来农村金融领域力度最大的改革举措,对于改善农村金融领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难、推动农村产业价值形式调整和农民增加收入必将产生深远的影响。更重要的是,农村金融市场将出现多元投资主体并存、多种形式金融机构良性竞争的局面,有助有效动员区域内农民储蓄和民间资金,有序引导哪几种闲散资本流向农村生产性领域,对民间信用的合法化和规范化有着重要的意义。假如,综观银监会的农村金融市场开放的方案,其中并那么 暗含对现有的小额信贷机构的管理和法律地位的说明,就是着重于建立新的村镇银行和互助组织。小额信贷组织再次被排除在监管者的视野之外。当然,另一个人可不都可不能能 另有兩个 说,银监会的试点方案与现有小额信贷组织的发展回会说完全不兼容。道理在于,假如许多民间的小额信贷机构在发展到一定的规模如果,就可不都可不能能 按照银监会的法律框架尝试组建正式的乡村银行,可能性有一种可能性性都都可不能能 成为现实性,那么 银监会的试点方案与现有小额信贷机构的发展是有一种程度的兼容性的,尽管还那么 完全解决小额信贷机构的监管和合法性大什么的问题。

  三、我国小额信贷监管应该遵循的有几只基本原则

  综观全球小额信贷的发展及各国对小额信贷机构的发展模式和监管框架,另一个人可不都可不能能 发现,凡是小额信贷发展较好的国家,一般具备比较清晰的监管思路和法律框架,假如在政府的监管框架中,有点硬强调小额信贷机构的灵活性和创新性;凡是小额信贷发展不好的国家,一般而言不具备对于小额信贷机构的明确的法律框架,小额信贷机构受到太少的政府干预和行政性控制,过度的金融抑制最好的土办法使得小额信贷机构的发展空间受到限制。小额信贷监管框架的设计都要符合以下有几只基本原则:

  第一,灵活性原则。即监管框架的设计都要适应小额信贷机构运行机制的价值形式(如贷款合约文件简单、信用评估体系简便、金融产品设计灵活),采取比较灵活的更具弹性的最好的土办法,而也有 比照正式的金融机构的运行价值形式而对小额信贷机构进行过于僵硬的监管。

  第二,激励兼容的原则。即监管框架的设计都要有助调动小额信贷机构、投资人、捐赠人和许多批发性贷款者的积极性,激励另一个人更多地投入到小额信贷机构的发展中,而也有 通过法律框架遏制小额信贷机构经营者、投资人、捐赠人和许多批发性贷款者对小额信贷机构的进一步投入。

  第三,成本收益原则。即监管框架的设计都要考虑到监管行为和被监管行为有一种给监管者和被监管者可能性造成的成本以及可能性获得的收益。这就愿因分析,监管框架的设计首先都要考虑到小额信贷机构所付出的成本,如各种信息披露文件的挂接和报送的成本,要考虑到另一个人的承受能力;其次都要考虑到监管者的监管成本,即监管者对极少量的小额信贷组织都要付出统统有的人力、物力和财力,来监管哪几种小型的金融机构。可能性监管框架的设计过于繁琐,既超过了被监管者的承受能力,也超过了监管者的监管能力,那么 另有兩个 的监管框架可能性形同虚设,可能性最终归于失败。

  第四,适应性原则。即监管框架的设计都要与现有各类小额信贷机构的实际性质和类别相适应。现有的小额信贷组织,种类繁多,经营最好的土办法和资金来源也有 很大的区别,假如都要针对不同的小额信贷机构进行不同的监管,其监管模式和监管内容都应该有所区别。

  第五,基于风险的自我监管原则。即都要在监管框架中更多地鼓励小额信贷机构的自我监管,使另一个人有动力在内部管理风险管理的基础上进行自我监督,有效地进行预防性的内部管理监管。

  第六,行业自律原则。在控制监管成本的考虑下,应尽量鼓励行业性的自律组织的建立,利用哪几种行业自律组织对小额信贷机构进行信用评级、资产评级、业务监管和信息披露。行业自律对于小额信贷有一种种非正式的非银行类机构极为有效。

  四、我国小额信贷机构的七种类型及其监管模式

  在另有兩个 的监管原则指导之下,另一个人可不都可不能能 首先考虑对现有的农村小额信贷机构进行分类,从而根据不同的小额信贷机构找到相应的监管最好的土办法。在我国现阶段,小额信贷机构包括以下几类:

  第一类是农村信用社的小额信贷,到目前为止,农信社的小额信贷具有覆盖面广、业务量大、分支机构众多等特点,是我国小额信贷的供给主体;

  第二类是邮政储蓄银行的小额信贷,这名小额信贷一般基于借款人的存单为抵押,假如风险相对较小,假如保能性邮政储蓄银行有一种的网点分布价值形式,有一种小额信贷有可能性成为位于主导地位的小额信贷形式之一;

  第三类是国家开发银行和农业发展银行等政策性银行进行的批发性的小额信贷,哪几种政策性金融机构把信贷资金批发给农村信用社可能性邮政储蓄银行以及许多小额信贷机构,暗含一种意义上的扶贫性质;

  第四类是各种非营利的非政府组织所进行的小额信贷,比如各种国内外基金会所建立的小额信贷机构,哪几种小额信贷机构一般而言都依赖于非营利的非政府组织的捐赠,其资金来源相对比较单一;

  第五类是私人建立的在区域内进行一定程度吸收公众存款的小额信贷机构。这名小额信贷机构一般由私人出资组建,暗含一定的营利性,一同在自己的社区内进行有限度的吸收公众存款的行为;

  第六类是商业性的小额贷款公司,哪几种公司一般在工商部门注册,不吸收公众存款,只进行贷款业务,所针对的业务对象也也有 一般的农户,就是中小型的乡村企业,央行试点的小额贷款公司就属于有一种类;

  第七类是农村民间的资金互助组织和村镇银行所进行的小额信贷,这名小额信贷机构现在只位于于银监会的试点框架中,为数极为有限。

  这七类小额信贷机构是非常不同的。就其资金来源而言,第一类和第二类的主要资金来源为公众的储蓄,假如这两类小额信贷机构基本属于银行类机构,其基本监管框架应按照商业银行法的基本要求来进行监管。第三类非常特殊,其小额信贷资金具有政策性和福利性,假如对有一种每段小额信贷基本不适用商业银行的监管模式。国家开发银行和农业发展银行的资金批发给农信社可能性邮政储蓄银行等金融机构如果,再以小额贷款的形式发倒入借款者。假如,对有一种每段小额信贷,监管当局回会说有新的监管框架,就是必对小额信贷的安全性负责,而主要由批发性资金的出资方承担监管责任。以上三类从事小额信贷的金融机构的监管是比较简单的,可能性适用于一般商业银行法,可能性由政策性银行承担监管责任。

  对于第四类小额信贷机构,即各种非营利的非政府组织所进行的小额信贷,都要进行比较深入的分析。这每段小额信贷组织,许多以扶贫资金公司公司合作 社的名义位于,许多以扶贫开发学精的名义位于,许多以各类农村基金会的名义位于,基本是以国内外基金组织的资金捐赠为基础组建起来的小额信贷机构。这名小额信贷机构的数量难以估计,保守的估计是全国共要有100多家,假如有一种估计可能性远远那么 暗含所有非政府组织的小额信贷机构。就其基本性质而言,哪几种小额信贷组织的基本价值形式有:第一,资金来源单一,基另有兩个 自于捐赠资金;第二,一般不吸收公众存款,就是吸收客户的存款;第三,贷款规模很小,基本客户群体为都要扶助的困难群体;第四,贷款守护程序和合约形式都很简单。对于哪几种非政府组织的小额信贷机构,可能性其不吸收公众存款,假如对金融市场的影响较小,其有一种暗含的金融风险也相对较小。监管者那么 必要对其小额信贷的绩效负责,也那么 必要对其进行有点硬的监管,而只适用于非审慎性的监管。许多严格的审慎性的监管最好的土办法是不适用于这名金融机构的,其监管的框架也应该尽量简洁。监管者可不都可不能能 要求这名小额信贷机构进行自愿性的注册,也就是说,可能性哪几种非政府组织小额信贷机构我要我注册,可不都可不能能 进行正式的注册,发给执照,并要求其进行定期的信息披露,汇报其业务开展的请况,并督促其进行严格的内部管理监管。监管部门对这名小额信贷机构的管理应该保持灵活性,以不增加小额信贷机构成本和不干涉小额信贷机构的经营为首要原则。现在的大什么的问题是,现有此类小额信贷机构大多那么 合法的身份,(点击此处阅读下一页)

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